Что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать

Удобно анализировать условия при помощи онлайн-сервисов — например, калькулятор вкладов поможет быстро сравнить разные предложения и увидеть, какое из них выгоднее.

Что такое эффективная процентная ставка

Кажется, что все просто: есть процент, он умножается на сумму — вот и результат. Но на практике не все так очевидно. Когда финансовая организация указывает процентную ставку, это не всегда означает ваш фактический доход или расходы.

Формально процент, который прописан в договоре, называют номинальным. Он показывает, сколько начисляется за год, но не учитывает, как часто это происходит.

А вот реальный итог зависит от периодичности начислений (ежемесячно или раз в квартал) и от того, прибавляются ли проценты к общей сумме. Тем самым растет база для дальнейших начислений. Это называется капитализация.

Пример: Если вы размещаете 50 000 рублей под 20% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией, то за год получите не 10 000 рублей, а немного больше — около 10 975 рублей. Этот «бонус» — результат капитализации.

Как рассчитать реальную доходность или переплату

Есть алгебраическая формула, которая учитывает периодичность начислений:

Где:

• r — номинальный годовой процент (в десятичном виде, например 0.10);

• n — число начислений в год (например, 12 при ежемесячном).

Но не обязательно рассчитывать все вручную. Гораздо проще воспользоваться готовыми онлайн-инструментами. Современный калькулятор сбережений или аналогичный сервис за секунды покажет, сколько получится заработать или переплатить по разным условиям.

Пример

При 10% годовых с ежемесячным начислением:

То есть, несмотря на то, что в условиях указано 10%, по факту доход будет выше — за счет регулярных начислений и капитализации.

Почему важен этот показатель

Один и тот же номинальный процент может дать разный результат, если условия отличаются.

Понимать полную картину особенно важно в двух случаях:

• при размещении средств — чтобы выбрать наиболее доходный вариант;

• при получении займа — чтобы избежать скрытых переплат.

Например, одно учреждение может обещать 12% годовых, но начислять проценты раз в год и без капитализации. А другое — 11%, но ежемесячно и с учетом накопленных процентов. В итоге именно второй вариант окажется более прибыльным.

В итоге вы будете точно знать, сколько получите или заплатите и выберите выгодные условия.